Le bilan patrimonial : un outil efficace pour optimiser ses placements

Paul voudrait savoir ce qu'est un bilan patrimonial et en quoi il peut être utile. Les Banques pour leurs bons clients et les conseils en gestion de patrimoine proposent des bilans ou encore des "check up patrimoniaux". Il s'agit d'une mise à plat de votre situation patrimoniale.

Le "tout pierre" , le "tout bourse" ou le "tout assurance vie" est toujours une erreur © Radio France - Eric Chaverou

C'est un peu comme un bilan de santé chez votre médecin. D'abord un état des lieux : êtes-vous marié, célibataires, pacsés ? Êtes-vous propriétaire de votre résidence principale ? Quels sont vos revenus ? Quel sera le montant estimé de votre retraite ? Quels sont vos projets etc....

En somme des questions de bon sens

Pas seulement. Une fois tout cela établi, on regarde la cohérence du patrimoine, autrement dit des avoirs. Trop ou pas assez d'immobilier, trop ou pas assez d'assurances vie. Des valeurs boursières qui n'ont pas été arbitrées depuis longtemps. Dans un bilan patrimonial, il y a deux étapes :

1. Tout d'abord, l'état des lieux,
2. Ensuite les corrections à apporter car on peut connaître des ruptures de vie ou de train de vie (un divorce, le chômage, la retraire par exemple) : les prescriptions du docteur banquier ou conseil en gestion de patrimoine en quelques sortes.

Respecter des grands principes

Un patrimoine doit être diversifié et non monolithique. Le "tout pierre" ou le "tout bourse" ou le "tout assurance vie" est toujours une erreur. Parce que sur le moyen et sur le long terme, personne ne sait quels placements seront les gagnants. Pour ces dix dernières années, la pierre a doublé en valeur et la bourse a fondu de moitié. Quelques années auparavant, c'est la bourse qui flambait. Diversifier permet d'épouser tous les scénarios possibles pour conserver et développer ses économies.

Le conseil est toujours objectif ?

Cela dépend. Quand le bilan est payant, généralement le conseil en gestion de patrimoine le remet à son client libre de choisir les médicaments dans la liste prescrite. Souvent, la banque ou le conseil en gestion de patrimoine est aussi commissionné sur les produits prescrits. Il faut mettre tout cela à plat avec son interlocuteur.

Autre sujet abordée par Jeannine. Quel est aujourd'hui le meilleur placement ?

Je vais décevoir Jeannine car je n'en sais rien. C'est quoi un bon placement ? Un produit parfaitement liquide, une protection absolue du capital investi ? Une fiscalité clémente ? Un rendement important ?

Jeannine cherche le mouton à cinq pattes

Effectivement et c'est comme le Dahu ! On a beau l'appeler, il ne vient jamais. Un bon produit, c'est un placement qui correspond à son tempérament (goût du risque ou besoin de sécurité) et qui respecte la notion du temps. La bourse à court terme, c'est dangereux. Acheter de la pierre sur deux ans, c'est coûteux, laisser ses économies sur des sicav monétaires longtemps cela ne rapporte plus rien et on peut même perdre de l'argent avec la taxation et l'inflation.

Que conseiller à Jeannine ?

Avant tout, faire le point. Si c'est pour disposer rapidement de ses économies il y a les Livrets bancaires, le A par exemple. Si elle a quelques années devant elle, l'assurance vie en combinant les fonds sécurité en euros et les fonds en actions bien choisis pour leur performance. Il n'existe pas de produits miracles. Seulement des compromis acceptables et des erreurs à ne pas commettre.

Henriette  souhaiterait utiliser le prêt sur gage. Elle voudrait savoir comment cela fonctionne et combien ca coûte ?

Le mécanisme est simple. On dépose un objet  auprès de l'une des 18 caisses de Crédit Municipal. Il faut simplement présenter  une pièce d'identité et un justificatif de domicile. Le déposant repart avec une somme d'argent qui représente après expertise environ 65% du prix estimé, autrement dit de la valeur de l'objet.

C'est un prêt pour quelle durée ?

Pour une année, renouvelable. Avec un taux d'intérêt qui va de 4 à 14% selon l'importance du prêt et qui comprend les frais de stockage et d'assurance.

Et que se passe-t-il quand on ne rembourse pas son prêt ?

L'objet est vendu aux enchères après que vous en avez été informé. Avec deux conséquences. La première : si le fruit de la vente de l'objet est supérieur au montant du prêt et des frais, vous percevez le surplus. Et si c'est l'inverse qui se produit, vous serez libéré de votre dette et donc vous ne devrez rien au Crédit Municipal.