Le PEL et la prime d'Etat

Jean-Louis voudrait ouvrir un PEL, un plan d'épargne logement et disposer d'un maximum de prime d'Etat. Comment doit-il procéder ? Mais avant toute chose, rappelons les caractéristiques du PEL.

L'un des avantages du PEL, c'est qu'il est assimilé à un apport. © Radio France - /A-L B.

C'est la conjonction de deux opérations. La constitution ou la valorisation d'un capital d'une part et d'autre part le droit à un prêt immobilier. On peut se contenter de faire fructifier ses économies. Dans ce cas le rendement garanti est de 2,50%. Le montant maximum que l'on déposer sur son PEL est de 61.200 euros. On peut faire valoir ses droits à prêt et dans ce cas, si on s'y prend bien, obtenir une prime d'un maximum de 1.525 euros pour l'achat d'un logement performant énergétiquement  ou de 1.000 euros dans les autres cas.  Et là, le rendement financier devient plus intéressant. Un point de plus avec 3,50%. Il faut garder son PEL pendant 4 ans pour disposer du droit à prêt dont le montant dépend des intérêts acquis.

Plus on a épargné et plus on a droit à un prêt important, c'est bien cela ?

Oui jusqu'à 92.000 euros.

C'est peu pour financer une opération immobilière.

Oui mais l'épargne constituée plus le prêt d'épargne logement sont considérés comme un apport par les banques. Et plus de 100.000 euros d'apport ce n'est pas négligeable pour financer un achat immobilier.

Alors comment  percevoir cette prime de 1 525 euros ?

Jean-Louis peut faire un premier versement important et de faibles versements chaque mois. Par exemple, il faut verser à l'ouverture  33.800 euros, puis 100 euros par mois pendant quatre ans. Puis emprunter le maximum soit 92.000 euros sur une durée qui peut aller jusqu'à huit ans car au-delà, même si on peut emprunter sur 15 ans, le plafond du prêt diminue. Sur 15 ans, ce plafond est de 48.255 euros.

On emprunte aujourd'hui à quel taux avec un prêt adossé au PEL?

4,20%.  Hors assurance.

Quel intérêt d'emprunter par l'intermédiaire d'un PEL plutôt que d'emprunter avec un prêt plus général ?

Plusieurs remarques. Le prêt PEL est obtenu au bout de quatre ans. On ne sait pas quels seront les taux pratiqués dans quatre ans. On sait seulement aujourd'hui qu'ils sont très bas et qu'il est plus probable, une fois que nous aurons renoué avec la croissance  qu'ils augmentent plutôt qu'ils baissent.  Et puis, ce prêt, rappelons-le, est assimilé à un apport. Or, plus l'apport  sera important et plus le prêt à négocier avec la banque sera attractif

On peut profiter de la question posée par Jean-Louis pour parler des autres atouts du PEL.

On peut par exemple céder ses droits à prêts à son conjoint, ses parents, ses enfants, ses frères et sœurs, neveux et nièces, conjoints de frères et sœurs, oncles et tantes  du conjoint. La liste est longue.

C'est aussi valable pour ceux qui sont pacsés ?

Non. Pas de cession du droit à prêt pour les concubins, pacsés ou non. 

De combien de temps dispose t-ton pour demander un prêt au bout de 4 ans ?

Pour les Plan d'Epargne logements ouverts depuis le 1er mars 2011, le titulaire du PEL dispose de cinq années pour faire valoir son droit à prêt.